【理財小貼士】保險到底需唔需要買？定只係呃人？

唔知大家有冇試過一啲舊同學或者唔熟嘅朋友，有一段時間冇聯絡，然後突然之間約你食飯，問你最近返緊咩呢？然後就會以整理mpf為由約你，之後話幫你揀份合適嘅保單，哩啲手法聽落同騙徒冇分別，但實際上到底保險係幫人定呃人？係決定購買前，不妨先睇下問題，確保保險範圍及特性可滿足你的生活及理財需要。

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「買保險背後的原理」

其實保險顧名思義就係為左保障一啲人生風險，例如死亡、疾病、受傷等等，而保險就係等你係有事嘅時候有一筆錢去救急，舉例如果你今日發生一個嚴重意外，導致行動不便，冇左工作能力，一邊要承擔高昂嘅醫藥費，一邊照顧家人生活，哩個時候保險就可以幫你轉移/𠄘擔部分風險，所以千其唔好當保險係投資一種，佢好大程導上只是一種風險管理

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「兩大類人可以唔需要買保險」

第一種係已經擁有一筆財富嘅人，因為當你資產達到某一個數目，已經足以令你可以𠄘擔所有人生大風險，就其實可以唔需要買保險，寧願將個啲錢投資係更有效率嘅被動收入上！

第二種係60歲以上嘅人，因為保險嘅保費係會根據返受保人嘅年齡去調整，由於年齡越高嘅人患病嘅機會越高，所以老年人嘅保費都會比較高，去到哩個年紀，如果唔係真係好有需要，都唔再需要去買保險，寧願用哩啲錢及時行樂~~

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「如果要買第一份保險應該買咩先」

如果你係fresh grad資金有限嘅話，可以先考慮購買醫療保險，例如自願醫保計劃，因為而家好多後生成日捱夜，身體難免都會有啲小毛病，而醫保嘅保費會低啲之外，相對上適合年輕人，而且保障範圍及保費都有好彈性選擇，有咩事上嚟都可以揀比較好嘅醫生同私家醫院，當然如果你認為自己冇病冇痛唔需要嘅，唔買都一樣冇問題

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「人壽保險要趁早購買」

年輕嘅人患病風險同申請索償機會較低，所以一般來說保費會較低，加上年輕人接受保障要求較高(特別如果係家庭支柱)，所以如果自己有需要購買人壽保險（特別係終身保險），建議趁年輕時購買

定期人壽保險：保障設年期限制，保障額高且保費相對較低，不過並冇儲蓄成分，而且隨購買者年齡遞增，保費亦會相應增加

終身人壽保險：終身保障，在繳付保費期間的保費係固定的，不過保額會比定期人壽較低，部份終身壽險含儲蓄成分，但要至投保的中、後期才見成效。另外，若提早取消終身壽險的話，退款一定會比原本的保費為少（因保險公司會收取相關附加費用），而且所得的分紅亦會大減

儲蓄人壽保險：設年期限制，由於是以儲蓄為重點，因此保費較高而且人壽方面的保額較低，不過投保人在投保年期完結後，就可獲得較多的儲蓄分紅

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